Ипотека- решение жилищных проблем
Жилищная проблема была и остаётся одной из основных социальных проблем. Большинство жителей России вынуждены жить в весьма стеснённых условиях. Вынужденное совместное проживание нескольких поколений не даёт возможности для формирования нормального быта, полноценного отдыха для каждого члена семьи, порождает конфликты и споры. Один из вариантов решения жилищных проблем — ипотечноекредитование или ипотека.
Ипотека — одна из разновидностей кредита под залог недвижимости. Самый распространённый вариант ипотеки – покупка жилья (квартиры, дома) в кредит под залог этого же приобретаемого объекта недвижимости. На рынке ипотечного кредитования банками предлагаются весьма разнообразные условия. Чтобы правильно подобрать ипотечную программу, подходящую именно Вам, и избежать лишних затрат, необходимо, объективно оценить свои возможности и рассмотреть различные варианты.
Основными критериями, которые следует учесть, являются: размер первоначального взноса (% от стоимости приобретаемого жилья или фиксированная сумма), срок кредитования, процентная ставка, порядок расчёта платежей, сумма дополнительных расходов (банковская комиссия и т.п.).
Первоначальный взнос – сумма, составляющая определённый процент от стоимости приобретаемого жилья. В некоторых банках возможна ипотека и без первоначального взноса. Однако, чем меньше сумма первоначального взноса, тем выше ставка по кредиту.
Максимальный срок кредитования зависит от Вашего возраста, но не превышает 50 лет. Долгосрочные кредиты на первый взгляд привлекательны небольшими ежемесячными выплатами, но чем больше растянут срок кредитования, тем дороже в конечном итоге обходится ипотека.
Порядок расчёта платежей бывает аннуитетный – равными суммами и дифференцированный – ежемесячные выплаты уменьшаются по мере погашения кредита. Аннуитетный порядок удобнее для планирования расходов, сумма ежемесячных платежей в начале срока кредитования меньше, чем при дифференцированных расчётах. Дифференцированные платежи вначале достаточно высоки, но по мере погашения кредита они существенно уменьшаются и в конечном итоге общая сумма выплат меньше, чем при аннуитетных платежах.
Размер ставки по кредиту – основной показатель, на который обращает внимание заёмщик, сравнивая предложения от разных банков. Однако, это не совсем верно, подбирать ипотечную программу, сравнивая только процентные ставки по кредиту. Фактический процент по кредиту, подлежащий уплате заёмщиком состоит как минимум из процента по кредиту, страховых выплат, платы за обслуживание ссудного счёта. А так как тарифы у разных банков и страховых компаний могут существенно отличаться, для определения наиболее выгодной ипотечной программы нужно учитывать все выплаты в совокупности.
Кроме того, для получения ипотеки банк может потребовать подтверждение доходов, наличие российского гражданства и регистрации, в месте, где предполагается приобрести жильё, наличие трудового стажа и поручителей. Процедура оформления ипотеки состоит из следующих этапов: оформление в банке заявки на ипотеку и всех необходимых документов, ожидание решения кредитного комитета банка; поиск, оценка, страхование жилья; оформление договора ипотеки с участием нотариуса; государственная регистрации документов в органах юстиции.
Ипотечное кредитование имеет ряд существенных преимуществ перед другими способами приобретения жилья в рассрочку. Квартира (дом) сразу становится собственностью заёмщика, то есть, если это не новостройка, там можно сразу не только жить, но и зарегистрировать себя и членов своей семьи. При ипотечном кредитовании заёмщику предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по кредиту за счёт налоговых льгот. При ипотеке возможен очень длительный срок кредитования, что позволяет сделать ежемесячные выплаты не обременительными для семейного бюджета, и вместе с тем есть возможность без потерь и ограничений досрочного погашения кредита. Также следует отметить неплохую, постоянно совершенствующуюся законодательную базу, защищающую интересы всех сторон, например, на заёмщике никак не отразится банкротство банка-кредитора,
Но, несмотря на множество плюсов, у ипотеки есть и недостатки. Самый существенный – достаточно высокая плата за покупку жилья в кредит. При расчёте итоговой суммы жильё обойдётся значительно дороже (до 100% «переплаты») действующих рыночных цен. Однако, учитывая, постоянно подорожание недвижимости и неутешительные прогнозы к сохранению этой тенденции, цена ипотеки выглядит уже не такой высокой. К недостаткам, или, скорее к неудобствам, можно также отнести большое количество представляемых документов и длительную процедуру оформления ипотеки.
Тем не менее, рынок ипотеки в России стремительно развивается, появляется возможность выбора интересных ипотечных программ, что делает ипотеку всё более доступной и популярной.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
