Изучаем собенности ипотеки без первоначального взноса

Для многих людей, проживающих в Восточной Европе, остро стоит вопрос приобретения квартиры или дома, если у него нет собственной жилплощади. Жилищный вопрос стоит так остро из-за нескольких причин:

• средняя заработная плата не такого высокого уровня;
• медленный темп по воздвижению жилых домов.

Эти факторы никак не могут помочь решить проблему жилья. И если кому-то не повезло унаследовать недвижимость от бабушек-дедушек, или получить шикарный подарок от мам-пап, то и собрать собственные средства в необходимом размере далеко не всем удается, чтобы обзавестись собственной уютной квартиркой или аккуратным, симпатичным домиком. И тогда не остается ничего другого, как оформлять договор аренды, хотя здесь нужно понимать, что такая крыша над головой – это временное избавление от проблемы. Кому понравиться жить, зная, что рано или поздно нужно будет съезжать с арендной жилплощади? Такая зависимость от арендатора не каждому понравиться. Так может лучше взять ипотеку без первоначального взноса и уже оплачивать собственные квадратные метры? Наверняка, многим приходит в голову такая мысль.

«Два мира – два отличия»

Страны, в которых стабильная финансовая ситуация и развитая экономика предлагают своим гражданам ипотечный кредит, и такой заем никого не удивляет. Ведь условия предоставления ипотеки лояльны, да и стабильность экономики в регионе дают возможность для подписания долгосрочного кредитного договора. Этому способствует и стабильная процентная годовая ставка, которая практически неизменна на протяжении долгих годов. Чего никак не скажешь о Российской Федерации, Украине и Белоруссии, а также и остальных восточноевропейских странах, где уже одно оформление ипотечного кредитования предоставляет массу проблем для оформляющего такую ссуду.

Много наших сограждан имеют такую возможность, как выплачивать ежемесячный ипотечный кредит. Да и рады они наконец-то приобрести свое жилье, но проблема вся в том, что далеко не многие могут позволить себе заплатить большой первый взнос. Вот для таких людей единственной возможностью получить в свою собственность жилье – это взять ипотеку, которая не предполагает изначальную большую оплату за часть квартиры.

Что такое ипотечное кредитование, не предусматривающее первоначальную оплату?

Ипотека, не требующая первоначального взноса – это долгосрочный заем целевого направления, предназначен именно на приобретение жилого помещения. Вот эта квартира или дом, который покупается, таким образом, и становятся залоговым имуществом по ипотеке. Заемщик же, в свою очередь, может не вносить финансы за часть жилплощади, которую он приобретает.

Этот тип ссуды банкиры уже охарактеризовали рискованным, так как велика вероятность его невозврата. Ведь, если кредитуемый сразу вносит ощутимую сумму для приобретения жилой квадратуры, банком это воспринимается так, что должник имеет неплохое финансовое состояние. Вот поэтому для кредитуемых ипотекой, не требующей первоначальную частичную оплату существуют некоторые особенности:

• не такие хорошие условия кредитования, как при привычной ипотеки;
• нужно будет предоставить еще какое-нибудь обеспечение, помимо приобретаемой жилплощади;
• требования к заемщику предъявляются несколько посерьезнее;
• ответственность должника страхуется;

Какими способами можно заменить выплату первоначального ипотечного взноса?

Практически все финансовые учреждения имеют интерес к долгосрочным отношениям с заемщиками, которые вовремя платят по своим обязательствам. И так как просто нет такой возможности понять сразу, какой человек оформляет кредит, то банковские организации стараются максимально обезопасить себя от возможного риска. То есть они устанавливают фильтр, который клиенты должны предоставить – это первоначальный взнос.

Конечно, игнорировать такой тип выбора заемщика никому не выгодно, так как кредитоспособность таких людей выгодна финансовым учреждениям. Поэтому стоит сказать, что понимание ипотеки без первоначального капиталовложения несколько по-разному понимают банковские клерки и клиенты финансовой организации. А так как решает, оформлять онлайн ипотеку или нет, все же, банк, то стоит посмотреть именно на его предоставление такой ссуды. В понимании банковских служащих ссуда на жилье без предоставления первоначального капиталовложения называется просто ипотечным кредитованием. И в этом случае клиент банка не отказывается выплачивать личные деньги в счет приобретения жилплощади, а просто ищет другие, альтернативные, способы погашения. Так же не стоит забывать о ипотечной инфляции.

Какие способы можно использовать вместо первого взноса в счет покупки жилья?

1. Потребительский кредит. Вам кажется это слишком простой способ предоставления необходимой денежной суммы? Притом, пакет документации минимальный, а сроки предоставления заема небольшие. Но есть и несколько минусов такого кредитования, а именно:
   • срок погашения краткосрочный;
   • очень высокие процентные ставки по кредиту;
   • сумма кредитования предоставляется не очень большая;
   • при оформлении ипотеки необходимо будет указывать не только возможный первоначальный взнос, но и другие обязательства по долгам, то есть по кредитам.

2. Дополнительное имущество, которое можно использовать, как залоговое. Но сразу стоит учитывать, что этот способ могут использовать далеко не все клиенты банка, которые хотят взять ипотеку без первоначального денежного вложения, предлагаем воспользоваться онлайн кредитным калькуляторомдля расчета ежемесячных платежей. Ведь это предоставление ссуды под залог другой недвижимости, имеющейся в собственности заемщика. Говоря проще, этот способ, как бы разновидность потребительского кредитования, но только процент по ссуде меньше, а денежная сумма предоставляется большая. Но и минусов такого залога тоже много, ведь для финансового учреждения такой способ заема имеет высокие риски. Это касается, большей частью, способа осуществления залоговой реализации, в отличие от привычного ипотечного кредитования (более подробно о том, как взыскивается имущество можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в 78 статье). Заемщику же такой способ погашения первоначального взноса невыгоден тем, что придется платить больше по процентной ставке, требования к нему банком выдвигаются более жесткие. Есть и ряд ограничений по имуществу, которое предлагается в качестве залога, притом, очень существенные. Да и вероятность потери имущества в случае финансовых проблем велика.

3. Материнский капитал. Данная альтернатива привлекает интерес именно тем, что некоторые банковские учреждения специально разрабатывают программы, которые входят в программу социальной ипотеки молодым учителям. В этом случае, пенсионный фонд обязуется денежную сумму по сертификату перечислить в счет первоначального взноса по жилищному кредитованию. У клиента банка есть возможность оформить кредитный договор, используя сертификат на очень выгодных условиях. Такой сертификат можно попробовать использовать и в случае поиска кредитной программы «ипотека для молодой семьи». Данная альтернатива погашения первоначального взноса хотя и выгодна, но несколько тяжела для выполнения, так как для банка это совершенно иная процедура извлечения средств, также она не всем доступна. Ведь такой программой поддерживаются не все семьи в России.

4. Жилищный сертификат. Этот способ оплаты первоначального взноса по жилищному кредитованию в банковской сфере зачастую принимается для обеспечения жилья военнослужащих и идет в рамке отдельного банковского продукта – военная ипотека. Единственный недостаток такого первоначального заменителя платежа является то, что выбор программы по такому ипотечному кредитованию ограничен. Но есть и такие банковские организации, и даже крупные, которые готовы рассмотреть прием жилищного сертификата в счет первого взноса в принципе по любому ипотечному продукту, которые они предлагают. Если заемщик найдет такой банк и договорится о приеме сертификата в качестве первоначальной оплаты, тогда он может не искать деньги, и получить ссуду на обычных условиях.

Ипотечное кредитование, или какие виды такого заема возможны без предоставления первоначальной оплаты?

Не смотря на все сложности кредитования по ипотеке без предварительного взноса за часть жилья, видов их достаточно. Самыми популярными считаются:

• ипотека, которая предусматривает использование, вместо первоначального взноса, материнский капитал, этот способ возможен для семей имеющих не менее двух детей;
• ипотечное кредитование молодых семей – данный вид суды не является самостоятельным банковским продуктом и поэтому здесь разрешено использовать материнский капитал и иметь возможность получить деньги на несколько смягчающих условиях;
• военная ипотека – ориентирована на возможность решения жилищного вопроса для военнослужащих, предусматривающая оплачивать первоначальный взнос средствами, которые скопились на их счете и при помощи субсидии или других способов.
• Перекредитование уже имеющейся ипотеки

Какие же основные требования банк выдвигает к заемщикам по ипотеке?

У каждой финансовой организации имеются свои требования к потенциальным участникам ипотечного кредитования. И чем больший банк, тем более он требователен к отбору заемщиков, так как у него нет такой острой необходимости в подборе массовой клиентуры или продвигать любой свой продукт какими угодно способами.

Это же относится и к банковским продуктам, в том числе и кредитным, чем более надежное финансовое учреждение, тем вероятнее, что не удастся оформить ипотечное кредитование без:

• оплаты первого взноса и залогового имущества;
• оплаты первого взноса и предоставления поручителей;
• оплаты первого взноса для строительства частного дома.

И даже тогда, когда такой банковский продукт, как ипотечное кредитование без первоначальной оплаты предусмотрен среди банковских услуг, то он предлагается на более жестких условиях, чем стандартные, требования же к клиенту возрастают. Это все делается из-за того, что банковские риски в этом случае велики.

Основные, стандартные, требования к потенциальному заемщику:

• возрастная категория должна вкладываться в рамки: от 21 года до 75 лет. Притом, на тот момент, когда человек оформляет момент ему уже должно быть 21 год и до полной выплаты ипотеки его возраст не должен превышать 75 лет;
• рабочий стаж на момент оформления заема должен быть непрерывным за последние полгода на действующем рабочем месте и как минимум один год общего стажа за последние пять лет;
• платежеспособность своих клиентов банк требует в виде постоянного дохода, которого бы хватало для погашения ежемесячной выплаты по ипотечному обязательству и на обычные траты клиента;
• документация – стандартный пакет.

Стандартный пакет документации:

• документ. Который идентифицирует личность, зачастую, это паспорт. Где указана и регистрация;
• документы, которые дают понятие о финансовом состоянии дел у клиента:

— трудовая, вернее ее копия;

— справка с работы о начислении зарплаты;

— если есть другие начисления, то обязательно документы и справки о их выплатах. А также о возможных других источниках финансирования.

• залоговые документы:

— договор-основание о продаже недвижимого имущества;

— регистрационное свидетельство права собственности на недвижимость;

— отчет. В котором указывается оценка на стоимость жилья, которое оформляется по ипотеке.

• Документы, которые дают подтверждение, что заемщик готов внести необходимый взнос или его аналоги:

— жилищный сертификат;

— материнский капитал.

Есть способы для уменьшения процентной ставки, это:

• если зарплатная карта оформлена в этом же банке, в котором вы собираетесь получить кредит;
• акционное предложение от банка;
• использование продуктов, которые продвигает банковская организация.

Заемщик и его действия для оформления ипотеки

Если человек действительно готов и желает получить ипотеку без обычного первого взноса, тогда он должен:

1. Изначально объективно посмотреть на весь этот процесс, свое финансовое положение и понять, какую сумму он действительно может оплачивать ежемесячно. Чтобы от такого решения не пострадала семья.
2. Подобрать для себя несколько банков, наиболее надежных, которые выдают ипотеку без оплаты первого взноса, и поинтересоваться тем, а кике у них условия заема.
3. Найти для себя наиболее оптимальный банковский ипотечный продукт и подать в выбранную финансовую организацию пакет документации, чтобы там рассмотрели его заявление на предоставление жилищного кредитования;
4. если банк одобрит ипотеку, тогда найти жилье, которое заемщику хотелось бы приобрести.
5. Представить финансовой организации документы по этой недвижимости.
6. Оформить договор кредитования.
7. Обратится в Росреестр для регистрации права на приобретаемое жилье.
8. Получить денежные средства по кредиту.

Кредитное оформление обязывает клиента банка быть ответственным. Ведь кредит. Который берется не на один месяц. И даже не на один год очень сильно может повлиять на обычную жизнь, как самого заемщика, так и всей его семьи. Так что с особой тщательностью следует выбирать банковскую организацию и кредитное предложение.

Автор Николай Иванов

Cпециалист в сфере банковского кредитования России Редаткор портала kreditovich.com

Вам понравилась статья?

(Пока оценок нет)

Загрузка...

Поделиться статьей