Разумное и выгодное использование кредитных средств карты

Многие люди до сих пор с подозрительностью относятся к такой форме, как кредитные карточки. На самом деле этот платежный способ можно повернуть себе во благо и использовать его для дальнейшего денежного процветания. К сожалению, далеко не все люди знают правила применения кредитной карты, из-за чего попадают в долговую яму. При правильном подходе и соблюдении простых правил на кредитке можно неплохо сэкономить.

Первое правило: не стоит использовать кредитную карточку без предусмотренного льготного периода

Целых пять лет назад на банковских рынках в нашей стране появились кредитные карты как с льготным периодом, так и без такового. Использовать последние вообще не имеет смысла, так как сразу после совершения покупки начинают начисляться проценты. Преимущества карт даже с небольшим льготным периодом настолько велики, что карту, по договору которой он не предусмотрен, попросту не имеет смысла заводить. Член правления Банка Форум, отвечающий за розничный банковский бизнес,

Кшиштоф Кужьбик поясняет, что в течение всего льготного периода проценты начисляются смехотворные, например, 0,01% годовых. Однако если за это время взятые средства не возвращаются, процентная ставка очень серьезно возрастает.

Стоит отметить, что даже при отсутствии льготного периода, кредиткой можно весьма выгодно воспользоваться, однако здесь будет целый ряд серьезных ограничений. Если же он не предусмотрен, то при оплате данной картой товара или услуги, средства списываются с банковского счета клиента в течение последующих нескольких рабочих дней.

Если держатель карты успеет в течение этого времени погасить образовавшуюся задолженность, то проценты начисляться не начнут. Сергей Головань, заведующий карточным отделом Астра Банка, придерживается именно этой точки зрения. Однако пара дней не слишком серьезный срок, чтобы пользоваться средствами, особенно, если сравнивать с льготным периодом, составляющим почти два месяца. Действительно, банки в последние несколько лет значительно увеличили срок беспроцентной возможности пользования деньгами, поначалу он составлял всего лишь десять дней.

Второе правило: гасить долг лучше целиком

Затраты на пользование кредитной картой будут значительно ниже, если до окончания льготного периода ее держатель будет возвращать всю ранее снятую сумму в полном объеме. Это намного удобнее, чем в дальнейшем выплачивать серьезные деньги, чтобы погасить имеющиеся проценты, а на покрытие долга будет уходить незначительная часть средств.

К примеру, если задолженность составляет 10 тысяч рублей, а зарплата 30 тысяч, а до конца месяца может потребоваться вся сумма заработанных денег. На деле лучше всего поступить следующим образом: погасить весь долг, пока на него не начали начисляться проценты, а затем вновь пользоваться кредитной картой без потери своих денег. Пополнять кредитный счет нужно как можно раньше.

Евгений Михайленко, заведующий отделом продаж всех карточных продуктов в банке «Русский Стандарт», говорит, что деньги могут идти на счет в течение нескольких дней, особенно, если они были внесены через кассу иного банка. К тому же известны случаи, когда при пополнении кредитного счета через особый терминал банка, где была выдана кредитка, платеж поступал в течение недели.

Бывают люди, которые никак не могут расплатиться по долгу на кредитной карте до того момента, как истечет льготный период, однако здесь нужно ориентироваться в целом ряде тонкостей данного продукта. Как говорит начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра Евгений Жуков, по многим картам не удается платить наперед. Например, если была внесена сумма вдвое большая по сравнению с ежемесячным платежом, то это не означает, что за следующий месяц можно будет не отдавать деньги. Если планируется частичное погашение задолженности, то нужно все время отслеживать ее состояние через интернет-банк или специальные выписки.

Руководитель отдела карточных продуктов Бизнес Банка Виталий Балашов не советует держателям кредитных карт доводить дело до просрочки платежа, в противном случае на просроченный платеж будут начисляться проценты, что в значительной степени может увеличить общую сумму долга. Действительно, как говорят многие работники банковской сферы, бывают случаи, что за один неуплаченный рубль начисляется штраф в 50 рублей. Если же пропустить сразу два ежемесячных платежа, то банк имеет полное право отказать клиенту в обслуживании карты.

Третье правило: не нужно обналичивать средства с кредитной карты с помощью банкоматов

Данное правило обуславливается тем, что за проведение подобной операции взимается определенный процент, который может достигать 5%. Несложно посчитать, сколько денег клиента банк заберет себе при определенной ежемесячной сумме, которую будет снимать клиент. Коварство такого обстоятельства заключается в том, что несмотря на небольшую ежемесячную комиссию, за определенный период сумма получается довольно приличной. Банки очень любят пользоваться особыми системами тарификации, которые делают обналичивание средств с кредитной картой еще более убыточным для клиента.

Сергей Головань, руководитель направления карточной службы в Астра Банке утверждает, что очень часто банк предоставляет льготный период только на безналичные расчеты с использованием кредитной карты без ловушек. Если же клиент соберется обналичить средства с нее, то проценты начнут начисляться сразу с того момента, как со счета будет списана определенная сумма. Бывает и такое, что банк рассматривает заявление о кредите клиенту и делает более высокую процентную ставку, если средства выдаются в наличном эквиваленте.

Отсюда можно сделать единственно правильный вывод, что кредитную карту можно использовать лишь в магазинах, где предусмотрен безналичный расчет с использованием особых терминалов, так как в этом случае банк не будет снимать комиссию за проведение операции. Ближе к середине месяца лучше всего провести ревизию тех средств, которые имеются в наличии. Это необходимо делать для того, чтобы понять – пора ли начинать совершать покупки с использованием кредитной карты, а наличность оставить для других целей.

Четвертое правило: необходимо как можно внимательнее изучить комиссии и принцип их начисления

При выборе кредитной карты, а зачастую даже и после него, если человек уже активно пользуется подобным банковским продуктом, необходимо тщательно изучить тариф, разного рода платежи и комиссии, которые придется платить банку при использовании этого банковского инструмента. Это важно сделать по нескольким причинам. Прежде всего, это нужно самому клиенту, чтобы не пользоваться кредитной картой на не слишком выгодных условиях, ведь многие другие банки могут предложить аналогичный продукт с более низкими комиссиями и тарифами. Для этого постоянно отслеживают состояние рынка пластиковых карт и подбирают тот вариант, который подойдет больше всего. Если, например, комиссия на снятие наличных по карте, которая уже на руках у человека, составляет 5%, а средства приходится обналичивать регулярно, то это хороший повод, чтобы задуматься о замене карты на такую, где данная комиссия будет 3% или же еще меньше.

Внимательно рассмотрев все платежи, которые придется вносить за использование карты, можно точно определить – присутствуют ли в договоре моменты, делающие подобный продукт совсем не выгодным. Очень часто в договорах встречается так называемая «лишняя комиссия», которая начисляется в случае, если картой долго не пользуются. Начальник отдела карточного направления банка «Русский Стандарт» Константин Чумаченко призывает клиентов при заключении договора о кредитной карте обращать внимание на наличие ежемесячной комиссии. Важно помнить о том, что кредитная карта является еще одним инструментом финансирования, поэтому не факт, что использовать ее придется ежемесячно. Кроме того, при оформлении данного продукта, нужно интересоваться относительно того, присутствуют ли разного рода периодические комиссии. В договоре они могут называться «за обслуживание кредита».

Обязательно обращают внимание на то, предусмотрены ли комиссионные сборы, взимаемые за пополнение кредитного счета. Помимо этого, следует остерегаться расплачиваться кредитной картой в случае, если существует вероятность повышенной комиссии. Среди таких вариантов можно отметить оплату в валюте, отличающейся от валюты, в которой была оформлена кредитная карта. Несмотря на наличие дополнительной комиссии, можно довольно много денег потерять на обменном курсе, да и банки за проведение конвертации берут определенную сумму.

Пятое правило: использовать кредитку нужно регулярно

В последнее время банки стремятся стимулировать своего клиента использовать кредитную карту как можно чаще. Эти финансовые организации зачастую устанавливают комиссию за обслуживание неактивной карты. Ежемесячный платеж по этой комиссии может быть не слишком большим, к примеру, 50 рублей, если картой не пользовались в течение двух месяцев. По этой причине забыть о кредитке не получится, к тому же существует риск оказаться должным крупную сумму, так как эти деньги будут непосредственно списываться со счета. Это приведет к образованию долга, а на него станут начисляться проценты. Если клиент не планирует пользоваться картой в течение длительного периода, то лучше всего сдать ее обратно в банк. При ее закрытии лучше попросить справку о том, что долг полностью погашен, а баланс счета нулевой.

Шестое правило: у банка нужно занимать лишь в исключительных случаях

Если человек планирует пользоваться кредитной картой и иметь от этого хоть какую-то выгоду, то использовать с нее средства для приобретения покупок, на которые можно самостоятельно накопить в течение пары месяцев, не стоит. Граничный случай применения кредитной карты с небольшим льготным периодом без ущерба для бюджета касается восполнения средств до получения зарплаты.

Один из наиболее удачных примеров пользования кредиткой заключается в следующем: деньги кладутся на депозитный счет под хороший процент, а в это время используют ее. Вот только нужно быть точно уверенным в том, что зарплата действительно поступит и ее хватит для погашения долга и на последующий срок до следующего получения денег. Так удастся не только не потерять, но и приобрести дополнительные средства. Другой пример: курс рубля по отношению к доллару резко снизился, следовательно, бытовая техника через пару дней вырастет в цене. С карты можно снять деньги на покупку планируемой вещи, пока ее стоимость осталась прежней, а пополнить карточный счет можно с зарплаты или же с депозитного счета до того момента, как закончится льготный период.

Седьмое правило: нужно ограничивать себя в лимите

Это правило, скорее, относится к области психологии, нежели финансов. Эксперты давно говорят, что идти в магазин спонтанно с кредитной картой в кошельке не стоит, так как высока вероятность необдуманных трат. Это же самое можно сказать и по отношению к кредитной карте. Если человек не уверен в том, что может удержать себя от трат, то лучше всего установить для себя лимит расходования средств. Лучше всего, если этот лимит будет примерно вдвое меньше по сравнению с ежемесячным доходом.

Восьмое правило: перед использованием овердрафта нужно хорошо все обдумать

Наравне с кредитными картами, люди зачастую используют систему овердрафта, подключенную к зарплатной карте. Может показаться, что это достаточно удобно: если занимать у банка на несколько дней определенную сумму при годовой ставке в 25%, отдать своих средств за пользование данной услугой придется не слишком много. Однако необходимо отметить, что овердрафт практически всегда лишен такого понятия, как льготный период. Если подобные займы являются для человека нормой жизни и при этом у него в наличии есть кредитная карта, то можно не платить банку за использование дополнительных средств.

При применении овердрафта тоже можно найти для себя определенную выгоду, которая поможет значительно сократить выплату процентов за его использование. Такие средства нужно брать как можно ближе к сроку получения зарплаты. В этом случае процентов будет начисляться не слишком много, следовательно, платить банку за использование услуги придется не слишком много.

Необходимо стараться, чтобы размер итоговой задолженности был не больше, чем половина заработной платы. В противном случае в ходе следующего месяца наверняка придется вновь пользоваться услугой овердрафта и снова отдавать банку средства за использование заемных денежных средств, что совершенно не выгодно.

К тому же очень важно следить за состоянием счета, так как расход свыше разрешенного овердрафта повлечет серьезные штрафные санкции со стороны банка, поэтому возникновения подобных случаев необходимо избегать. Самой распространенной ошибкой держателей банковских карт с овердрафтом является полное использование всего допустимого лимита. Многие люди в этом случае откладывают погашение этого долга до того момента, как они станут увольняться из организации. Данный лимит гасится в дни начисления заработной платы. Получается, что такие люди попросту живут в долг. Стоит учитывать, что в данном случае держатели таких карт не получают свою зарплату в полном объеме, так как определенная ее часть уходит на погашение процентов за использование данной услуги.

Девятое правило: не стоит экономить на мобильном банке

Главное, на чем нельзя экономить в процессе использования кредитной карты – это услуги, называемые «мобильный банк» и «интернет-банк», даже в случае, если их стоимость достаточно высока. Регулярное информирование человека путем смс-оповещения и возможность узнать состояние своего кредитного счета в любой момент позволит обезопасить себя от целого ряда неприятностей. К тому же есть возможность отслеживать все операции, которые были произведены с банковской картой, что может помочь человеку уберечься от целого ряда незапланированных покупок. Если вдруг к карте получат доступ мошенники, то они не успеют ей воспользоваться.

Стоит отметить, что большинство кредитных карт используют схему, когда проценты и прочие комиссии по договору списываются лишь в самом конце месяца, поэтому по состоянию на последнее число может образоваться довольно серьезная задолженность. Чтобы отслеживать этот момент, как раз и желательно подключить смс-оповещение и интернет-банк.

Кроме того, при оформлении кредитной карты необходимо тщательно проанализировать условия ее предоставления. Это очень важно, так как зачастую банки идут на определенные уловки, из-за которых заявленная ставка оказывается меньше реальной в несколько раз. У сотрудника банка необходимо разъяснить все те моменты, которые кажутся непонятными. Клиент обязательно должен поинтересоваться наличием дополнительных комиссий, так как зачастую оказывается, что люди попросту не в курсе, за что же именно банк списывает денежные средства. Сразу же уточняют сроки и способы погашения задолженности на кредитной карте, а также выясняют все возможные проценты за использование карты. Стоит отметить, что оформлять кредитную карту в первом попавшемся банке не следует – лучше обратиться сразу в несколько организаций и получить соответствующую консультацию, после чего выбрать наиболее подходящие и выгодные с финансовой точки зрения условия.

Cпециалист в сфере банковского кредитования России Редаткор портала kreditovich.com
Вам понравилась статья?
12345 (Пока оценок нет)
Загрузка...
Читайте также
Микрокредиты
Кредитные карты для пенсионеров
Кредитные карты для пенсионеров

На данный момент существует множество людей у которых оформлена кредитная карта сбербанка, однако есть люди у которых этой возможности ранее не ...

Микрокредиты
Оформить карту с доставкой
Оформить карту с доставкой

В современных условиях развития финансово-кредитной системы не обязательно ехать в банк для получения кредита. Вам необходимы наличные денежные ...

Микрокредиты
Оформить кредитную карту онлайн
Оформить кредитную карту онлайн

Что бы быстро оформить такого вида кредитку вам следует выполнить несколько нехитрых операций. Прежде всего следует выбрать подходящий для этой цели ...

Микрокредиты
Где лучше оформить кредитную карту онлайн
Где лучше оформить кредитную карту онлайн

В наше время, наверное, уже тяжело найти человека, который не умеет пользоваться интернетом. К его услугам прибегают всё чаще и чаще, и совершенно по ...

Микрокредиты
Что делать в случае просрочки кредитной карты?
Что делать в случае просрочки кредитной карты?

Кредитная карта – это популярный банковский продукт. Крупные коммерческие банки могут предложить несколько вариантов карт. Эти платежные инструменты ...

Микрокредиты
Оформить кредитную карту на дому
Оформить кредитную карту на дому

Первые кредитные карты появились в Америке в 1920 году. Кредитные карты онлайн, кредитки плотно вошли в нашу жизнь за достаточно короткий период. ...