Потребительский или автокредит, что лучше?
Оглавление
Вы решили приобрести автомобиль? — Отлично! Но, где же взять такую огромную сумму денег, да ещё и под «терпимые» проценты? Да, такие проблемы стоят сегодня перед многими. Конечно, на сегодня многие банки предлагают взять автокредит. Однако, следует внимательно проанализировать, насколько выгоден такой вариант займа? Или, может, всё-таки лучше взять кредит потребительский?
Преимущества автокредита
При сравнении с кредитом потребительским, видим, что процентная ставка меньше на 3-5% — потребительский — 15-20%, авто — 10-17%. Это объясняется степенью риска — выдавая автокредит, кредитор страхует себя тем, что во время всего срока кредитования машина находится в залоге.
Недостатки автокредита
При взятии автокредита, банк, как правило, выдвигает некоторые не очень удобные требования. Например:
1. Первоначальный взнос — от 15%.
2. Автокредит дают не каждому.
3. «Добровольно-принудительное» страхование КАСКО.
4. Приобретаемое авто находится в залоге.
5. Приобрести автомобиль можно только в салоне, сотрудничающем с банком-кредитором.
6. Если заемщик в какой-то момент окажется не платёжеспособным, то продать взятый в кредит автомобиль он не сможет.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
При несколько высшей процентной ставке этот вид кредитования имеет свои плюсы, грамотно используя которые можно добиться экономии. Имеется в виду следующее:
1. Приобретать страховку КАСКО теперь не обязательно.
2. Размер переплат по кредиту можно уменьшить, так как согласно условиям автокредита предполагается аннуитетная форма погашения задолженности, когда переплата по кредиту заметно больше дифферинциированной, которая применяется для погашения потребительских кредитов.
3. Иногда можно досрочно погасить кредит без штрафа.
4. Приобрести автомобиль у частного лица, разумеется, дешевле, нежели точно такой же в автосалоне.
Примеры приобретения автомобиля в кредит
Для примера выберем среднестатистическую семью россиян со среднемесячным доходом 33 тыс. руб. Для покупки возьмём популярную марку автомобиля стоимостью 550 тыс. руб. Допустим, изначально семья смогла накопить 100 тыс. руб. наличными и способна платить по кредиту ежемесячно 16 тыс. руб. (не более). Решаем вопрос — какой кредит выгоднее взять такой семье на недостающую сумму.
Делаем приблизительные расчёты для автокредита (исходим из средних ставок по кредиту и страховке для покупки машины из автосалона).
Итак, для того, чтобы машина перешла в собственность семьи, нужно погасить 450 тыс. руб. Если гасить такую сумму на протяжении пяти лет, то ежемесячно эта семья будет выплачивать чуть больше 9 тыс. руб. Но это не вся сумма. Ведь нужно ещё будет на первый год оплатить страховку КАСКО. Стоит она для такой машины ориентировочно 65 тыс. руб. Итого, требуется уже не 450 тыс., а 515 тыс. руб.
Прибавив к этому 3% от суммы кредита за открытие ссудного счёта (у разных банков процент может отличаться), получаем — 530 450 рублей. При этом ежемесячный платёж увеличится до 11 тыс. руб.
Общая сумма, которую придётся выплатить по кредиту, в итоге составит приблизительно 660 тыс. руб. И вот здесь вас поджидает ещё один малоприятный сюрприз. Страховка КАСКО проплачена лишь на первый год, а ведь впереди ещё целых четыре, на протяжении которых за страховку необходимо платить!
Общая сумма за страхование плюс комиссионные вознаграждения составит внушительную сумму — 240 тыс. руб. В итоге получаем стоимость машины — 1 000 000 руб.= 100 000 (накопленные сбережения)+ 660 000 (общая сумма выплат по кредиту, в том числе страховка за первый год)+240 000 (страховка за четыре последующих года).
Распределяем сумму по месяцам и получаем значительное увеличение ежемесячного платежа: 1 000 000 : 60 (месяцы) = 16 666 руб. Расчёт показывает, что определённых для ежемесячных платежей 16 тыс. может и не хватить. Хотя, конечно, достаточно много здесь зависит от банка, в котором вы будете брать заём…
Стоит задуматься, ведь между ценой автомобиля, которую банк указывает в своих рекламных проспектах и его настоящей стоимостью весьма большая разница: 1 000 000 – 550 000 = 450 000 руб.
Программы по онлайн оформлению кредитов у большинства банков во многом схожи. Процентные ставки по автокредиту у Сбербанка до 2013 г. были заметно выше, чем у других кредиторов. Однако, на сегодняшний день они уже более выгодны для заёмщиков.
Исходные данные в нашей задаче подставим в условия кредитования Сбербанка России при 16% в год и аннуитетном способе выплат. Получаем такие цифры:
Общая сумма — 450 000.00 660 997.72
В итоге получаем:
1. Увеличение платы за пользование кредитом — 210 997,72 руб.
2. Общая стоимость приобретённого автомобиля после выплаты кредита — 660 997,72 руб.
3. Увеличение суммы покупки — 46,88%.
Если же в кредитный онлайн калькулятор, кроме основных данных (процентная ставка, сумма кредита, термин кредитования), внести ещё и оговоренные заранее Сбербанком единоразовую, ежемесячную комиссии, а также другие необходимые платежи, то сумма переплаты, процент удорожания покупки и ежемесячный взнос, увеличатся ещё.
Произведём расчёт варианта с покупкой автомобиля при потребительском кредитовании и автомашиной, которая была в пользовании два года.
Цена на автомобиль, приобретённый два года назад новым, составляла 550 тыс. руб. Теперь же она упала где-то до 440 тыс. руб., вычтем 100 тыс. руб., которые вы внесёте сразу, и получится, что кредит вам необходимо будет взять на сумму 355 тыс. руб. (это уже с 3%-ой комиссией банка).
Регулярно погашая согласно дифференцированной схеме платежей 16 тыс. руб. (максимально возможных для этой семьи) ежемесячно, этот кредит можно будет выплатить уже через 28 месяцев. Переплатить же при этом нужно будет 70 тыс. руб. Получаем полную стоимость нашего б/у автомобиля — примерно 620 тыс. руб. В случае перекредитования автокредита эта сумма будет еще больше.
Водители знают, что за два года, при нормальном уходе, состояние автомобиля сильно не изменяется. Отсюда вывод — если попробовать жить чуточку скромнее, и взять потребительский кредит на приобретение автомашины б/у, то можно значительно сэкономить свои средства, при этом избежав кредитной кабалы. И, что важно, не забудьте, что на содержание автомобиля тоже придётся выделять определённые средства.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
