Правила действия заемщика в ситуации просрочки по кредиту или при ее неизбежности
В существующей действительности часто возникает необходимость получения вспомогательного финансирования для решения каких-либо семейных или бытовых вопросов (приобретение дорогостоящего имущества, недвижимости, автомобиля, бытовой или компьютерной техники, зимней одежды; организация и проведение торжественного события и т. д.). Для этих целей граждане заключают с выбранным ими банком ипотечные кредитные договоры, оформляют кредиты под залог имущества, потребительские кредиты, кредитные карты, открывают овердрафты к дебетовым счетам.
Добросовестность, связанная с обязательным возвратом кредита, в большинстве случаев предполагается заемщиком при получении денежных средств. Но, к сожалению, в реалии могут возникнуть ситуации, когда какие-либо объективные причины помешают человеку вовремя вернуть деньги либо своевременно внести очередной платеж (потеря работы, внезапная утеря работоспособности, болезнь, срочные расходы на лечение, лишение имущества и т. п.).
Такие ситуации являются чрезвычайными, и должник, чтобы выйти из них с наименьшим ущербом и наибольшей разумностью, ни в коем случае не может бездействовать и ждать бесконтрольного продолжения истории. Активная роль и незамедлительные действия получателя кредита будут залогом развития последующих событий по наиболее выгодному для него сценарию.
Наличие просроченной задолженности всегда влечет за собой увеличение платы за пользование денежными средствами за счет применения банком штрафных санкций, предусмотренных в каждом договоре. Задача заемщика — минимизировать и/или свести на нет штрафы, пени, неустойки.
Разберемся, в чем заключается его активная роль:
1. Не ждать дня наступления просрочки, если уже ясно, что она неизбежна;
2. Если все-таки просрочка наступила, то не отключать телефон, быть всегда на связи, отвечать на звонки сотрудников банка, разговаривать корректно; письменно отвечать на уведомления банка, отправленные почтой либо другим способом. Любыми своими действиями демонстрировать желание решить вопрос в досудебном порядке;
3. Максимально собрать документы, подтверждающие наличие чрезвычайных обстоятельств, которые изменили ситуацию в неблагоприятную сторону (справку с последнего места работы о причине увольнения; справку с места работы о снижении средней заработной платы за период с момента получения кредита по текущую дату; справку из медицинского учреждения об утрате работоспособности и/или справку о потребности в срочном дорогостоящем лечении заемщика либо его близких; справку из компетентных органов о событии, приведшем к гибели имущества и др.);
4. Незамедлительно написать в банк письмо, где изложить сложившуюся ситуацию, причины ее возникновения; приложить документы и попросить кредитную организацию, не применяя штрафных санкций, дать какое-то время на поиски путей урегулирования проблемы, подтвердив намерение рассчитаться с долгом. Подписать и передать (или отправить) документ адресату;
5. Объективно оценить сложившуюся ситуацию на предмет своих текущих финансовых возможностей (ежемесячной суммы дохода; необходимых ежемесячных расходов; жизненно важных разовых расходов; суммы, которую можно будет ежемесячно выделять для снижения долга и т. п.);
6. Определить вероятные дополнительные источники погашения долга (продажа какого-либо имущества, сверхурочный заработок, второстепенный доход, обналичивание инвестиционных вложений и др.);
7. Рассчитать посильные сроки погашения всей задолженности и/или составить реальный график погашения долга с учетом п. 5 и 6;
8. По возможности найти дополнительные источники обеспечения возвратности кредитных средств, которые помогут склонить банк в сторону новых договоренностей, сохранить в прежнем размере (или даже уменьшить) плату за кредит (дополнительное поручительство, дополнительный залог, банковская гарантия или письменная гарантия работодателя и др.);
9. Обдумать варианты замены банковского продукта на новый, более подходящий в изменившихся условиях (потребительский кредит – на кредит под залог имущества, кредитная карта – на потребительский кредит и т. п.);
10. Оформить в письменном виде реально выполнимое предложение по реструктуризации долга с учетом п. 5-9. Подписать, отправить в банк это предложение и/или договориться о встрече со специалистом финансового учреждения, во время которой передать этот документ;
11. Постоянно звонить в банк, узнавать этап и результат рассмотрения отправленного предложения, не ждать подолгу обратной связи. Договариваться о встречах с банковскими работниками, вести переговоры, обсуждать условия сделки.
В случае затруднений при выполнении каких-либо действий обязательно нужно обратиться в специализированные компании и/или постараться получить помощь просвещенных в этих вопросах родственников, друзей, к которым есть доверие.
Не нужно надеяться, что такая работа может быть проделана другими, например, специалистами противоположной стороны. Все эти мероприятия имеют большое значение, только когда инициатива по их исполнению принадлежит самому заемщику и он принимает в ней самое активное участие, в противном случае никто не будет думать о наиболее благоприятном и быстром для должника решении.
Необходимо помнить, что все этапы взаимодействия с кредитором должны быть обязательно зафиксированы. Важно, чтобы на руках оставались документы, подтверждающие отправку и прием кредитной организацией писем и предложений. Это будет полезно в случае судебного разбирательства и/или запущенной банком (самим должником) процедуры банкротства заемщика, т. к. подтвердит добросовестность намерений должника и его желание погасить долг, а также снизит риск инициации кредитором уголовного преследования заемщика, связанного с недобросовестным получением им кредита.
Если с банком удается договориться о реструктуризации задолженности, необходимо отдавать себе отчет в том, что в будущем надо четко и в точности соблюдать все измененные условия, не допуская новых просрочек.
Если не удалось достигнуть соглашения с существующим кредитором, то при наличии аргументов, указанных в п. 5-10, нужно попробовать обратиться в другие банки с целью получения финансирования на погашение имеющегося кредита на приемлемых и осуществимых в текущих обстоятельствах условиях. При этом, проводя данную операцию, обязательно нужно помнить, что и в отношениях с новым кредитором неизменным остается условие о соблюдении в будущем всех договоренностей. Нельзя заведомо вводить в заблуждение специалистов финансовой организации. Такие действия могут повлечь за собой уголовную ответственность.
В ситуации, когда реструктуризация долга оказалась совершенно неосуществимой, необходимо готовиться к судебному разбирательству, и/или передаче банком долга коллекторам, и/или обращению взыскания на имущество, причем не только заложенное. Нельзя сбрасывать со счетов право запуска процедуры банкротства (как по инициативе заемщика, так и по инициативе кредитора). Но это уже тема для другой статьи.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
