Ловушки кредитных карт

Кредитные карты набирает все большую популярность — ведь использовать их невероятно удобно и легко. Вот только такое удобство может быть чревато серьезными финансовыми потерями. Для того, чтобы этого не случилось, необходимо контролировать ситуацию всё время, пока используется кредитка. От момента заявки на ее получение до закрытия счета. В данной статье представлены самые базовые способы кредитных ловушек, и что надо сделать, чтобы не попасть в них.

Первая опасность — тайна льготного периода

Чаще всего на кредитной карте дается оговоренный промежуток времени, в который процент за пользование ничтожно маленький — этот период называется льготным.

Это достаточно хорошая и полезная услуга для потребителя. Но не надо терять бдительность — прежде чем оформить заявку на получение кредитной карточки, тщательно изучите выбираемый тариф, убедитесь, что льготный период не сопровождается неоправданной комиссией.

Даже опытные банковские работники признают, что использование кредиток на льготном периоде в большинстве случаев дополняется и утяжеляется ежемесячной комиссией за обслуживание карты. Если такая коварная комиссия окажется и на вашем пути — она может загнать баланс карты в минус в первый же месяц/квартал использования. Поэтому выгода с такой карты будет только тем, кто вам ее оформил. Ниже приведены подобные незаметные средства списания денежных средств с кредитной карточки.

Еще одна тонкость пробного периода заключается в том, что льгота может покрывать не все виды использования карточки, а только один. Проверьте это условие, прежде чем начать пользоваться услугами банковского кредитования. Кропотливо изучайте подписываемые вами договора, часто льготное погашение распространяется только на безналичные покупки, а при снятии наличных денег, например, процент будет гораздо выше, чем заявленный в договоре.

Вторая опасность – задолженность наступила незаметно для потребителя

«Пускай карточка лежит у вас в кошельке на черный день – вдруг однажды срочно понадобятся деньги, а их не будет!» — это основное убеждение сотрудников банка, после которого клиент соглашается и идет оформлять кредитный пластик. И в такой аргументации есть несомненная логика — с чего бы взяться задолженности, если карта на данный момент не используется, а просто ждет худших времен? Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Существует много тарифных опций, условий под звездочкой, текстов мелким шрифтом, прочих тонкостей, которые быстро и просто обратят плюсовой баланс в минусовой. Даже в том случае, когда карта преспокойно лежала в кошельке и ни разу не доставалась оттуда. Когда наступит тот самый черный день, для которого и оформлялась кредитка, держатель с изумлением обнаружит, что вместо денег на счету наложены штрафы за невыплату задолженности!

Одной из подобных опций является штраф за неиспользованные кредитные средства. Например в одном из известных банков на май 2011 года существовала опция, накладывающая штраф за месячное неиспользование в размере 14 рублей. Копейки, скажете вы? Но большая задолженность, как снежный ком, собирается именно из таких копеек. А если к штрафам за неактивность прикладывается коварная комиссия за содержание счета, негативный баланс может наступить так быстро, что вы и моргнуть не успеете.

Поводом для появления задолженности может послужить и услуга мобильного банкинга (привязки кредитного счета к номеру телефона, на который будут приходить уведомления о поступлении и расходе карточных средств). И он же должен сообщить вам о том моменте, когда появится долг. Хотя некоторые банки только берут деньги за услугу мобильного информирования абонентов, не подключая ее на самом деле. В этом случае нужно идти в отделение банка и просить об отключении услуги.

Нужная информация для владельца кредитной карточки:

Стоит отметить, что если вы приобретали карту для активного пользования и штрафы за неактивность вам не грозят, подводные камни кредитных тарифов все равно могут встретиться и на вашем пути. Например несогласованный овердрафт, проценты за пользование картой по которому легко переходят порог стандартных, иногда в несколько раз. Есть место и для других неприятных банковских сюрпризов.

Внимательно изучайте правила предоставления пластиковой карточки — банк может снимать стоимость годового обслуживания лишь в конце срока использования карточки, начислять проценты в размере задолженности в начале месяца, нюансов очень много. Часто человек закрывает последний долг по карточке и больше не собирается ее использовать. При этом он забывает закрыть свой счет в банке и, как следствие, получает штраф за неактивность абонента. Известно это становится, только когда штрафы соберутся в энную денежную сумму, представленную для взыскания.

В отдельную категорию надо отнести проблемы с пополнением карточного баланса через банкомат, терминал, интернет переводы. Иногда пользователь пополняет счет через банкомат и, в полной уверенности, что платеж произведен, забывает о решенной проблеме. Но деньги могут идти неделю, две, могут не прийти совсем. Проблема может возникнуть и на технической стороне самого терминала. Попросту зависнув, он спровоцирует сбой транзакции. Поэтому старайтесь гасить задолженность заблаговременно, всегда сохраняйте чеки до зачисления средств и проверяйте баланс карты после пополнения.

Вы можете избежать кредитный ловушек при помощи трех средств (об одном мы уже упоминали — смс информирование абонента) :

  • не оформляйте кредитную карточку ‘про запас’, покупая другие банковские продукты. И даже если на настоящий момент комиссий за неактивность нет, они запросто могут возникнуть. А разве вы сможете постоянно следить за обновлениями банковской системы? Гораздо проще оформить кредитку, когда она будет нужна, это не так долго;
  • постоянно отслеживайте свой карточный баланс, лучше делать это с помощью интернет — банкинга, периодически делая детализацию, распечатки операций по карте и сохраняя их.

Третья опасность – неудачное закрытие счета

К сожалению, все чаще происходят ситуации, когда хозяева кредитных карт наивно думают, что задолженность полностью погашена и о ней можно забыть, а в реальности документы гласят о том, что карта не закрыта хозяином, а на ней еще и долг повис. Закрывайте свой счет по всем правилам, контролируйте все этапы. Все банки закрывает карты по своим индивидуальным правилам. Однако все они объединены общими рекомендациями. Сначала клиенту надо убедиться, что непогашенного долга, даже копеечного, не осталось. Если что-то еще в минусе, надо доплатить. После финансовой части необходимо отдать карту в отделение банка и подписать заявление об отказе обслуживания картсчета.

Сдавать карточку надо непременно в то подразделение банка, где она была вам выдана. В следствии некоторых нюансов организации процесса банковской работы, закрытие карты займет какое то время, это не минутное дело. Чтобы ускорить процесс и избежать оплошностей, заявление об отказе от кредитных услуг должно быть подано заранее, до момента, когда вам нужно, чтобы официально кредитных карточек за вами не было.

Особенности выполнения операций с участием кредитки подразумевают вероятность списания денежных средств со счета пользователя за операции, проведенные посредством карточки ранее (к примеру, держатель расплатился карточкой в магазине 02.05.2013 г. и сумма покупки заморозилась на счету, но, из за задержек функционирования платежной системы или сбоев в ее работе, списание покупки было выполнено только 21.05.2013 г.). Поэтому для гарантии окончания всех платежных процессов, банком установлен определенный промежуток времени — от принятия заявления до полного уничтожения карты. Этот промежуток указывается при оформлении договора с пользователем — обычно, полтора месяца от принятия заявления банком.

При закрытии банковского счета погасить свои обязательства обязаны не только вы, но и противоположная сторона — банк. Если на счету кредитной карточки остались какие-то денежные средства, банк обязуется возвратить пользователю ее с точностью до копейки. Чтобы быть полностью уверенным в успешном закрытии счета и уничтожении карты, клиент имеет право попросить подтверждающий документ, справку. Когда карта отдается работнику банка, он должен в присутствии держателя разрезать ее пополам, вдоль магнитной полоски. Далее карта подлежит утилизации банком в стандартном порядке. Выданный при закрытии карты документ о полном покрытии задолженности, следует сохранять в течении (минимум) трех лет.

Четвертая опасность – производство кредитной карты без согласия хозяина

После отказа от кредитной карточки и уплаты долга в полном объеме, бывший держатель пребывает в абсолютной уверенности, что все деловые отношения с банком порваны и он больше никому ничего не должен. Вот только он не догадывается, что новая карта уже давно выпущена, лежит в банке и копит на счету штрафы. За некоторое время до предполагаемого конца срока действия кредитки, банк автоматически начинает для вас перевыпуск новой карты, в руки которая может не дойти сразу. Такие случаи зачастую сопровождаются начислением штрафов, процентов, комиссий и в итоге владелец получает на руки карту, за которую уже должен. Эта ловушка описывалась ранее, во втором пункте нашей статьи.

Поэтому, если вы хотите грамотно и безболезненно разорвать отношения с данным банком и хотите, чтобы этот процесс прошел наиболее быстро и легко, о пассивном ожидании звонка или уведомления следует забыть. В заведенном порядке, карта перевыпускается за месяц до окончания ее срока действия. Новый экземпляр доставляется посредством заказного письма или, если до клиента оно почему то не дошло, через отделение банка. О своем желании закрыть и неперевыпускать карточку надо сообщить в банк, минимально, за два месяца до конца ее срока действия. Для этого вам предоставят к заполнению договор о закрытии счета по карте.

Условия перевыпуска карточки регулируются и сообщаются в клиентском договоре, договоре на оказание услуг. Будет ли карта перевыпущена на новый временной промежуток, если вы не подумаете об этом заранее, или нет — зависит от правил внутри банка. Если это предусматривается, банк обязан уведомить клиента о том, где будет выпущена новая кредитка и о с каким сроком годности. Если клиент не собирается сотрудничать с банком в дальнейшем, он обязан прийти в банк за месяц до конечной даты, выбитой на карточке, и написать заявление на расторжение договора или отказ о перевыпуске кредитной карты. Форма заявления будет сообщена вам в договоре. Чаще всего нужно составлять письменное прошение. Счет будет автоматически закрыт, когда все обязательства двух сторон будут выполнены.

Последняя опасность, она же наиболее безобидная – закрытие лимита по карте

Неожиданное урезание кредитного лимита — это самое мало опасное из перечисленных зол. Хотя оно тоже может доставить вам некоторые неприятности, ведь никому не хочется оказаться на кассе с огромной кучей покупок и вдруг узнать, что платежи перестали проходить, или оказаться на заправке с пустым баком и пустым кошельком. Коварной ловушкой такое действие может стать в случае, когда вы планировали средства с кредитки в свой бюджет.

Ограничение денежного лимита по банковскому кредитному счету может заранее описываться в договоре, но возможно не замечено вами. Некоторые банки предусматривают фильтрацию снятия средств по целям и способам снятия. К примеру, банковская программа может автоматически делить и устанавливать ограничения для покупок, оплаченных безналичным расчетом и для снятия денег через банкомат. Эти лимиты устанавливаются из общего карточного лимита, половину которого, например, вы можете потратить на операции услуг торгово-сервисного типа, а половину снять и положить в кошелек.

Как правило, операции снятия денег со счета более лимитированы и ограничены, чем операции безналичной оплаты. Некоторые банки устанавливают минимальный лимит на снятие наличности или вовсе, приравнивают этот лимит к нулю. С течением времени, банковская система будет анализировать ваши расходы, период пополнения счета, в случае положительной кредитной истории, денежный лимит будет разблокирован или увеличен для вас в индивидуальном порядке.

В некоторых случаях, банк ограничивает лимит денежных средств для своих клиентов в результате кризиса (пример тому — ситуация 2008 года), неустойчивой валютной ситуации, нарушения внутреннего банковского строя, штрафных санкций к некомпетентному заемщику. При пользовании кредитными финансами, периодически снимаемыми с карточки, с целью предупреждения возможных плохих неожиданностей, нужно обязательно выполнять согласованные условия устранения кредитного долга: в том сроке и объеме, который предусмотрен настоящим договором. Если клиент не придерживается стандартных условий обязательного устранения задолженности, банк вправе на время заморозить неиспользованный остаток кредитного лимита по карте, также банк имеет право применить повышение процентной ставки за использование кредитных средств. Самая суровая мера наказания должников — полное преждевременное закрытие как кредитного лимита, так и самой карточки.

Cпециалист в сфере банковского кредитования России Редаткор портала kreditovich.com
Вам понравилась статья?
12345 (Пока оценок нет)
Загрузка...
Читайте также
Микрокредиты
Где оформить кредитную карту
Где оформить кредитную карту

На данный момент, в сфере банковских услуг самой приоритетной является онлайн получение кредитных карт. Наверняка, вы уже не раз задумывались, ...

Микрокредиты
Как и где лучше оформить кредитную карту
Как и где лучше оформить кредитную карту

Кредитная карта на сегодняшний день играет весьма важную роль в жизни человека. С помощью онлайн кредитной карты осуществляется платежно-расчетные ...

Микрокредиты
Как избежать мошенничества с кредитной картой в путешествии
Как избежать мошенничества с кредитной картой в путешествии

Совсем скоро начнется сезон всеобщих отпусков и те, кто собирается отправиться в путешествие, окунутся с головой в разнообразные подготовительные ...

Микрокредиты
Кредитные карты от банка «Тинькофф Кредитные Системы»
Кредитные карты от банка «Тинькофф Кредитные Системы»

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» представляет собой надежное финансовое учреждение, работающее на территории России на протяжении многих лет и ...

Микрокредиты
Уловки кредитных карты
Уловки кредитных карты

Действия некоторых российских банков, воспользовавшихся кризисом, ударили по финансовому положению многих пользователей кредитных карт.

Еще в ...

Микрокредиты
Можно ли оформить кредитную карту безработному?
Можно ли оформить кредитную карту безработному?

Сейчас очень много людей, которые не имеют официального трудоустройства, либо вообще безработные. Что делать им, если возникла необходимость кредита? ...