Современные модели кредитного скоринга
Оглавление
Знакомая картина: одни выходят из здания банка с улыбкой на лице, другие разочарованными. Понятно, что первым посчастливилось получить желаемый кредит, вторым отказали! Отказники при этом негодуют, ведь они уверены – отказ несправедлив! Им бы знать: система кредитного скоринга, что используется банком для определения степени надежности клиента и его платежеспособности, совершенно равнодушна и беспристрастна, поскольку полностью автоматизирована!
Всему голова — статистика
Что же такое скоринг? Это система, по которой оцениваются финансовые возможности претендующего на выдачу кредита. Основывается она на статистических методах, которые закладываются в компьютерные программы с базами данных о потенциальных заемщиках. Существуют разные виды скоринга, однако самым распространенным считается кредитный, благодаря которому при оформлении кредита возможна наиболее точная оценка кредитоспособности человека.
Такая разновидность скоринга служит чем-то вроде калькулятора, отображающего кредитные риски, присущие и бизнес-компаниям, и физическим лицам. Поначалу кредитный скоринг был наиболее распространен в сфере экспресс-кредитования. Именно здесь при запросе небольшого по сумме кредита, требуется принять быстрое решение. Слово «скоринг» переводится с английского как «счет очков». Логично! Ведь заемщик обязательно заполняет разработанную банком анкету, каждому пункту которой присваивается некоторое количество баллов (очков), положительный ответ которой дает возможность оформлять кредит даже с открытыми просрочками.
Портрет отрисованный кредитным скрингом о заемщике
Подобный метод кредитного скоринга физических лиц является достаточно надежным. Именно этот автоматизированный способ, позволяющий анализировать надежность заемщика, используется во всем мире большинством банковских организаций. Сама структура скоринговой системы направлена на то, чтобы в итоге иметь довольно точный портрет потенциального заемщика. При этом в обработку поступают данные анкет, заполняемых всеми, кто решил обратиться за получением кредита. В конечном итоге учитывается множество разных деталей – возраст, пол, место работы, стаж, зарплата, наличие детей, кредитная история с ее информацией о своевременных платежах по другим кредитам, задержках гашения. Выше мы поясняли, что каждому фактору присваивают определенное количество баллов, которые затем суммируются и дают результат скорингового балла. Именно так проверяется способность заемщика вносить платежи своевременно и вовремя погашать кредит. Благодаря одному из статусов, приобретаемых человеком в результате кредитного скоринга, решение банковских специалистов будет положительным, если это хороший претендент на выдачу кредита, или отрицательным — в случае статуса высокорискового заемщика.
Факторы влияющие на положительный ответ кредитного скоринга
Теперь подытожим и назовем кредитным скорингом суммированный показатель всей информации о клиенте, указанной им в банковской анкете, который соотносят затем с порогом безубыточности. Если кредитный скоринг физических лиц выявил платежеспособность и добросовестность претендента, то, скорее всего, он кредит получит. Если же финансовые возможности клиента «не дотягивают» до выплаты им желаемой суммы или выяснится, что он просто не сможет расплачиваться по кредиту, ему откажут.
Поначалу кредитный скоринг чаще всего использовалась в сфере экспресс-кредитования. Сейчас ее широко применяют и при выяснении благонадежности человека, желающего воспользоваться кредитной картой или получить гораздо больший по размеру кредит в том числе с залогом недвижимости. Это объяснимо: сама система, анализирующая информацию о потенциальном заемщике, становится гораздо проще. При этом время обработки заявок на получение кредита сокращается, а заодно уменьшаются и требования особой квалификации к банковскому служащему, который эти заявки оформляет. И еще явный плюс: банковский менеджер, использующий кредитный скоринг физических лиц, лишается возможности выражать личные симпатии или антипатии. Действие системы, благо, от его настроения и даже опыта, не зависит. В результате принятие решения происходит, опираясь только на математические правила, а значит — совершенно беспристрастно. Иными словами, метод исключает проявление так называемого человеческого фактора!
Добросовестность – это выгодно для положительного ответа по кредитному скорингу!
Возможность быстро оценить платежеспособность претендента на кредит позволяет банку не медля приступать к рассмотрению заявок. Это важно для самого банка — ведь он заинтересован в том, чтобы число добросовестных клиентов, пользующихся его услугами, росло. Поэтому скоринг можно считать неотъемлемой составляющей конкурентоспособности банка.
Скорость рассмотрения заявок важна и потенциальному заемщику – он в свою очередь заинтересован побыстрее получить нужные ему деньги. К тому же банк, использующий систему кредитного скоринга, не склонен к заоблачным процентам. В этом просто нет необходимости, поскольку скоринг приводит к значительному снижению риска невозврата кредита. Значит, нет и потребности покрывать этот невозврат, пользуясь добросовестностью благонадежных клиентов.
Собственно, иметь репутацию хорошего клиента (набрать достаточное количество баллов) не так уж и сложно. Главное — не «пачкать» кредитную историю негативной информацией о несвоевременной оплате в процессе погашения кредита.
• Из истории:
Сложно догадаться, что в основе разработки этого эффективного банковского метода лежат исследовательские работы, сделанные отцом современной статистики, английским биологом-генетиком Рональдом Фишером. Еще в 1936 году он пытался использовать метод, классифицируя популяцию растений! Позже этот способ, позволяющий уже в банковской системе отсеивать «плохих» заемщиков от «хороших», был применен американцем Давидом Дюраном. Окончательно же к пониманию необходимости кредитного скоринга пришли в период Второй мировой. Сказалась острая нехватка финансовых специалистов, имеющих знания и навыки в сфере оформления и выдачи кредитов, а так же кредитных и дебетовых карт. Программа кредитного скоринга и появилась, чтобы на обработку каждой заявки не выделять отдельного работника банка. Позже метод не раз подвергался совершенствованию. А современные модели кредитного скоринга представляют собой уникальные программы, которые благодаря использованию компьютерной техники и специальному программному обеспечению, уже полностью автоматизированы.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
