Кредитная история и как ее читать
Оглавление
На сегодня больше 90% постоянных и потенциальных клиентов банка имеют свою кредитную историю. Что собой представляет кредитная история, как формируется, где она хранится и пр. — всё подробно изложено в федеральном законе «О кредитных историях» №218 2004 года принятия с дополнениями и изменениями. Практически же, кредитная история — это основной документ финансовой надёжности клиента. Если кредитная история содержит случаи просрочки с платежами, невозвращения кредита, то, очевидно, мало какой банк согласится такому заёмщику предоставить кредит.
Кредитная история, главные моменты
После принятия ФЗ «О кредитных историях» в заявке на ссуду предусмотрено пункт, по которому вы письменно соглашаетесь на передачу всех ваших данных (как персональных, так и по истории конкретного кредита) на сохранение в сеть бюро кредитных историй. С этого момента начинает формироваться ваша кредитная история для оформления кредитов. Банк передаёт БКИ полную информацию об открытом кредите, о сроках и просрочках, о закрытии кредита. Все эти данные заносятся в ваше «кредитное досье» и сохраняются в базе данных. Предоставляются лишь банкам и заёмщику при обращении с соответствующим запросом в установленном законом порядке.
В Российской Федерации на сегодня работает до тридцати БКИ. Ваша кредитная история может сохраняться в любом из таких бюро. Узнать БКИ, где сохраняется именно ваша история, можно в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). По вашему запросу будет выслана справка с указанием тех бюро кредитных историй, в которых найдены ваши данные по выдаваемым вам кредитам, так же кредитная история храниться на случай выдачи кредита по чужому паспорту.
Кредитный отчёт (документ, выдаваемый БКИ с данными о полной кредитной истории конкретного заёмщика), как правило, запрашивает банк с целью получения информации для возможности безопасного предоставления кредита. Но причин для получения кредитный отчёта самим заёмщиком еще больше. К таким относят:
- исправление ошибок в кредитной истории;
- анализ данных, на основании которых проводится скоринг (оценка благополучия заёмщика), с целью из изменения в лучшую для заёмщика сторону;
- проверку достоверности данных КИ до подачи заявки на крупный кредит, чтобы не было отказа со стороны банка и в других случаях.
Пример кредитной истории
Полностью этот отчёт имеет почти 29 страниц. Другие бюро кредитных историй (например, «Объединённое кредитное бюро» и «Эквифакс») предлагают такие отчёты в сжатом виде — на 1-3 страницах.
Итак, свой кредитный отчёт (образец) вы открыли. Он состоит из:
- титульной части;
- информационной (основной) части;
- закрытой части ( дополнительная информация о запросах по предоставлению кредитного отчёта).
Анализ кредитного отчёта: титульная часть (первая)
В этой части содержатся все личные данные клиента: ФИО; паспортные данные; идентификационный номер; пол; гражданство; адреса и телефоны и т.д.
Почему эта часть является важной?
Именно в титульной части чаще всего возможны ошибки, которые могут иметь последствия для возможности использования кредитной истории при получения займа. Рекомендовано очень внимательно ознакомится со всеми личными данными. Если они не совпадают — подать запрос в БКИ для их изменения на достоверные. В противном случае — банк, взяв во внимание недостоверные данные, в предоставление кредита может отказать.
Титульная часть, кроме персональных данных, содержит также графу с названием «Сводки». Внимательно её рассмотрев, отмечают такие параметры:
- Счета — количество всех кредитов, которые вы когда-либо оформляли онлайн , открытых и уже закрытых или просроченных. Но это лишь те счета, которые отображены в НБКИ. Возможно, что в кредитном отчёте будут еще счета, если информация об этом была предоставлена банком в другие БКИ.
Почему кредиты отображаются как «негативные»? БКИ считает кредит «негативным», если он просрочен больше 30 дней. Такое «клеймо» сразу же может стать причиной отказа в предоставлении кредита. Важно также обращать внимание на количество кредитов, что открыты. Случается, что банки не вносят вовремя в БКИ данные о том, что кредит закрыт. Такое состояние повышает уровень ваших кредитных долгов и может быть причиной отказа в предоставлении новой ссуды. В таких случаях всегда нужно отправлять в БКИ запрос на исправление кредитной истории. - Договора. Тут указана общая сумма всех кредитов, хранящихся в БКИ, и общая сумма ежемесячных платежей по таковым. Сумма кредитов включает также погашенные ссуды, потому указанная категория имеет лишь информационное значение. Но сумма ежемесячных платежей может существенно навредить репутации вашей кредитной истории. Часто бывает так, что данные БКИ устарели и в них не внесено никаких изменений: вы уже давно закрыли кредит, а в вашей кредитной истории он всё еще указан как открытый! При подаче заявки на выдачу новой ссуды вам в таковой может быть отказано в связи с неправильным расчётом вашего статуса как добросовестного заёмщика. Потому что показатель «ежемесячный платёж» будет учитываться при выдаче новой ссуды и его отнимут от суммы вашего общего дохода.
- Баланс. Указывается сумма всех выплат («текущий» раздел); общая сумма кредитной задолженности и показатель «просрочено», представляющий собой сумму, которую необходимо внести, чтобы закрыть по всем кредитам все просроченные платежи. В графе должен стоять «0», иначе Ваш кредит (особенно крупный или ипотечный) не одобрят на 99%.
- Сводка. В этом разделе указываются все запросы, которые подавались на данный кредитный отчёт, и их общее количество; а также полная разбивка по периодам: месяц, квартал, полугодие и т.п.
Почему эта графа важна? Изучая кредитный отчёт, банковский служащий обязательно обратит внимание на то, сколько запросов было в последнее время. Если их большое количество, это значит, что вашу кредитную историю запрашивали из банков, где вы пытались получить кредиты. Такое состояние для банка может показаться подозрительным и вам откажут в ссуде. Потому подавая заявку на получение нового кредита, убедитесь, что запросов для получения вашей кредитной истории в последние два-три месяца было не больше трёх-четырёх.
Кредитный отчёт, анализ и основная часть
Данный раздел содержит подробную информацию о всех ваших кредитных договорах. Там же рассмотрены и все аспекты каждого заключённого договора.
Основные положения основной части кредитного отчёта. Как их оценить правильно:
- счёт — указаны данные о кредите: его вид (потребительский кредит, кредитная карта, ипотека), отношение (личный кредит, поручитель, доверенное лицо, созаёмщик), информация о кредиторе;
- договор — указаны сроки действия договора, начальная сумма (лимит), дата финального платежа, принципы выплаты (раз в месяц. в квартал, в конце срока);
- состояние — важный пункт, следует проверять данные очень внимательно! Если зафиксированное состояние договора не совпадает с реальным (например, давно закрытый счёт отображён как открытый), то нужно немедленно подавать в БКИ заявление об исправлении данных. Тут же можно увидеть информацию о том, когда банк последний раз подавал информацию относительно вашего кредита ( графа «последнее обновление»);
- баланс — аналогичная графе «баланс» титульной части отчёта, но здесь по каждому кредиту все данные отображены отдельно;
- просроченные платежи — указано все просроченные платежи по кредиту, количество, причём всё указано по категориям: от 30 до 60 дней, от 60 до 90, от 90 до 120 и т.д. Просрочки же до 30 дней в кредитной истории не указываются.
- своевременность платежей — цветовая шкала, показывающая состояние платежей по кредитам. В начале раздела расшифровка значения цветов. Например, жёлтый с буквой А означает просрочку до 30 дней, зелёный с цифрой 1 — оплату без просрочек и т.д. Буквы внизу квадратиков означают месяц года: Я — февраль, М — март и т.д. Чем ваш график зеленее, тем лучше.
- запросы — последня часть кредитного отчёта. Тут представлена информация обо всех запросах в БКИ на получение кредитной истории. Запросы может подавать банк, юридическое лицо с согласия заёмщика и сам заёмщик. Информация может быть доступна лишь пользователю кредитной истории. То есть, другие банки КИ не увидят. Но общие данные о запросах содержит титульная часть кредитной истории, на основании чего часто делают поверхностные выводы.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
