Рефинансируем кредит с плохой кредитной историей
Оглавление
Одной из главных проблем нашего тысячелетия, если говорить о финансовом рынке, является закредитированность населения. Если верить статистическим данным, то в России должниками финансовых организаций является большая половина населения, из которых, как минимум 70% (а то и более), взяли не один займ (которые на данный момент еще не погашены). И получается, что просрочки, как и всеобщая задолженность, вырастают уже не ежегодно, а ежемесячно. Все специалисты и эксперты по финансам об этом говорят в один голос и уже продолжительное время, а банковские служащие настораживаются из-за того, насколько динамично вырастают ссуды. И уже никуда не деться в нашем государстве от услуги – рефинансирования кредитов, она сейчас имеет активное развитие.
Это все хорошо, но какая выгода от этого обычным заемщикам, которые покупают кредитные банковские продукты? Но если вы не можете в данный момент из-за ухудшения финансового положения выплачивать взятые на себя кредитные обязательства, то это хорошая возможность немного передохнуть. А, возможно, вы взяли несколько ссуд и теперь просто материально не справляетесь с такой нагрузкой? Так что стоит сказать. Что рефинансирование – хорошая возможность справится с критической ситуацией, в которой оказался заемщик, но также нужно понимать, что это не является решением всех финансовых проблем.
У многих возникает вопрос, а что такое рефинансирование? Ведь за последнее время появилось много новых финансовых терминов, и часто люди просто путают их между собой. Да и как можно человеку, далекому от банковской сферы не запутаться в дебрях рефинансирования и перекредитования, а также реструктуризации займа? Ведь это разные термины.
- Рефинансирование – предоставление нового займа, чтобы клиент погасил уже взятую раньше ссуду или даже несколько кредитов. Если говорить по существу, то можно сказать, что это практически перекредитование, только стоит понимать, что понятие «рефинансирование» финансовая организация употребляет в тот момент, когда имеет в виду предоставление нового кредита другим банком и условия такого договора совершенно другие.
- Перекредитование – выдача новой ссуды при полном закрытии старых кредитных обязательств на тех же условиях. Например, вы взяли ипотечный кредит, то перекредитование предоставляется вам на тех же условиях.
- Реструктуризация кредита – это его переоформление и предоставление новых условий. Чаще всего банк идет на уступку своему заемщику в случае, когда он не имеет возможности выполнять свои кредитные обязательства. Подразумевается, что срок погашения займа будет увеличен, в силу чего уменьшаются ежемесячные выплаты и т.п.
Нужно понимать, что к перекредитованию следует прибегать, когда есть возможность получить такой же займ, но на несколько иных условиях, то есть более подходящих и выгодных клиенту банка. Если же говорить о рефинансировании, то к нему прибегают, чтобы уладить возникшие проблемы при невозможности погашать ссуду.
Подаете заявку на рефинансирование? Узнайте об этой услуге более подробно!
При предоставлении услуг по кредитованию своих заемщиков, банки рефинансирующие кредиты очень тщательно их отбирают, после проведенного анализа и принимают решения, а выдавать или нет очередному клиенту ссуду. Принимается такое решение после кредитного скоринга. И один из главных факторов, который влияет на такое решение – становится ваша кредитная история. На данный момент мало кто не знает о том, что это является важным. По кредитной истории можно узнать о заемщике все: заявки на кредиты, разрешения и отказы, прошлые займы, их оплату, задолженности или просрочки – можно сказать. Что это такое себе досье, финансового характера. Законом «О кредитных историях» (приняли его в 2004 г.) регулируется сбор такой информации, хранение ее и разрешение к доступу.
К кредитному продукту относится и рефинансирование, для получения которого, как и обычного займа, необходимо подавать заявление, которое могут как одобрить. Так и отклонить. Вот для оформления кредитов онлайн кредитная история заемщика является тем нюансом, который сыграет главную роль. И здесь она, желательно, должна быть безупречной. Хотя, банковские служащие должны понимать, клиент, который воспользовался этими услугами банка, априори не может быть добросовестным плательщиком, и проблемы по выплатам у него явно уже были.
Каждый заемщик имеет право, и даже необходимость, узнать о своей КИ (кредитная история), просмотреть ее и по возможности внести поправки. Да, это можно сделать, но только в определенных обстоятельствах. Как пример, вы увидели, что в вашем кредитном отчете существуют ошибки, или есть данные, которые неправильны.
Возможно ли рефинансирование ссуды, если у заемщика плохая кредитная история?
Самый популярный и простой вид банковского продукта – это потребительский заем. Чтобы его оформить, не нужно собирать целый пакет документации, а кредиты предоставляются активно и быстро, то есть через несколько дней можно уже получить необходимую суму денег. Это и есть главная причина возникновения проблем у заемщиков, из-за чего они обращаются за рефинансированием. Если говорить по-сути, то причины таковы:
- большая стоимость займа. Не много банковских клиентов обращают внимание на договор кредитования, где указаны условия, на которых предоставляется этот займ. Наоборот, большинство радуется, что деньги достались так быстро и очень легко. И только через некоторое время, когда приходится сильно переплачивать и совершать платежи в строго оговоренное время, заемщики начинают прозревать;
- поверхностная проверка заемщика и его недостаточное финансовое положение. Когда предоставляется потребительская ссуда, банки, зачастую, не просят разрешение на просмотр кредитной истории, а также не требуют предоставление справок о доходе своего клиента.
- «кредитная зависимость» и нецелевая трата денег. Например, купив долгожданный супер новый, тонкий и большой телевизор прямо сейчас, заемщик видит только такой положительный результат и не думает, что ему же придется отдавать эти деньги. Он, наоборот, хочет взять еще кредиты, на другие свои потребности.
И что уже говорить о причинах закредитованности заемщиков, ведь это сегодняшняя реальность. И поэтому банки идут на уступки и предоставляют рефинансирование потребительских ссуд, несмотря на кредитную историю, хорошая она или плохая.
Только стоит знать, что даже просрочка по кредитному платежу в один-два дня – это уже «плохая». Никто не будет смотреть, что, возможно, у вашего знакомого есть не один не выплаченный кредит и к нему уже приходили коллекторы или подавали в суд для взыскания имущества. И, если предоставляя вам потребительский заем, вашу КИ никто не просматривал, то, когда вы подаете на рефинансирование – это делается в обязательном порядке.
Но, как бы там ни было, банковские организации готовы идти на компромисс. Только обязательным условием при этом является предоставление залога, в виде имущества, или поручительство кого-то из знакомых. Есть и еще один способ – это исправление своей плохой кредитной истории – есть несколько доступных возможностей для этого.
Плохая кредитная история при ипотеке, можно ли рефинансировать такой заем?
Касательно более серьезных кредитов, не таких, как потребительский займ, а, например ипотеки, то ее рефинансирование, если у вас есть плохая КИ, то это недостижимое желание. Когда оформляется ипотечная ссуда, то банковские учреждения выставляют такие требования к своим клиентам, что это становится недостижимой целью для многих. Причин, по которым банки отказывают в ипотеке, существует множество и искать их нужно в каждом конкретном случае. Сейчас можно сказать одно, что вам точно откажут в кредите на жилье, если вы имеет плохую кредитную историю или не имеете ее и вовсе.
Перекредитовать ипотечную ссуду на лучших условиях, которые более приемлемы для заемщика, могут только клиенты банка, имеющие идеальную КИ – это вариант, единственно доступный в данный момент на рынке финансов РФ. В случае возникновения проблем с погашением ипотеки, то лучше всего попросить свою банковскую организацию реструктуризировать ваш долг или отстрочить его выплату, то есть уйти на кредитные каникулы. Такая услуга не даст вам наделать просрочек, что положительно скажется и на кредитной истории, и снизит финансовые обязательства, которые не так будут съедать семейный бюджет.
Банки, идущие на уступки – узнайте, кто готов предложить рефинансирование вашего долга
И хотя услуга рефинансирования активно рекламируется банковскими учреждениями, далеко не все они готовы идти на уступки и получить ее во многих финансовых организациях просто нереально, хотя она довольно таки востребована на сегодняшний день. Большинство банков могут рефинансировать только одну ссуду, хотя и предоставляют свою услугу, как возможность собрать все свои долговые обязательства в один кредит, что может избавить плательщика от многих проблем и лишних хлопот.
Банковские организации, которые являются лидерами по предоставлению такого продукта, как рефинансирование всех ваших займов:
- Главный банк России – Сбербанк;
- ВТБ24;
- «МДМ Банк»;
- Юникредитбанк;
- Росбанк;
- Банк «Открытие»;
- Россельхозбанк;
- «Петрокоммерц».
Некоторые банковские организации могут рефинансировать тех своих клиентов, которые долгое время являются их клиентами или «зарплатников», это, к примеру, банк «Траст».
Стоимость и получения ссуды в разных банках отличается. Понятно и неизменно одно – этот заем может быть только потребительским, и будет вам стоить дороже, чем взятые раннее кредиты. Финансовая организация самолично перечисляет средства тем банкам, где вы должны оплатить ссуды. Пакет документации обычный, как и при других видах займов. Меняется ставка по годовому проценту и срок выплаты. Зная ожидаемый процент по кредиту, возможно рассчитать в онлайн кредитном калькулятореграфик и суммы ежемесячных платежей.
Посредники в получении рефинансирования займов: реальна ли такая услуга?
И еще несколько слов на прощанье. Много отчаявшихся заемщиков ищут помощников, которые бы помогли им получить кредиты через специализированные учреждения и организации. Есть, конечно, и такие, которые реально могут вам прийти на помощь. Мы говорим о кредитных брокерах, сотрудничающих с финансовыми организациями, имеющими желание расширить круг своих потенциальных заемщиков. Только стоит помнить следующее:
- убрать свою, уже существующую, кредитную историю нельзя, равно, как и очистить ее, реально – только исправить допущенные там ошибки;
- имея плохую КИ, вашу заявку на кредит все равно могут одобрить, только условия для вас будут не такие, которые бы вы хотели;
- кредитный брокер может брать деньги только за проведение консультации, реально вы же никакой помощи от него так и не получите.
Помните, лучше всего, обращаться в банк за предоставление услуги по рефинансированию займу вам лично. Только стоит позаботиться и просмотреть свою КИ, главное – убедитесь, что все там соответствует действительности. Это поможет вам подготовиться к разговору с банковским клерком. Например, вы получили новую должность, а, соответственно, и выросла зарплата, значит, возьмите справку о своих доходах. А может наоборот, вы сможете доказать, что были у вас просрочки по действительным причинам – была задержка зарплаты или какую-то ее часть вам задержали или же вы в этот период сильно болели.