Необходимые действия для снижения процентов по ипотеке
Оглавление
С течением времени изменяется многое. В частности, можно оформить долгосрочный кредит на покупку недвижимого имущества и уже через несколько лет обнаружить, что он стал значительно дешевле. Это может произойти из-за скидок, сниженных процентных ставок или просто лучших условий. Естественно, что становится очень обидно, однако в подобных случаях многое все еще можно изменить.
Существует не один десяток возможностей уменьшить проценты при оформлении кредита, однако изменить размер процентной ставки по уже оформленному кредиту можно лишь одним из трех способов:
- Для изменения условий можно обратиться непосредственно к кредитору.
- Погасить оставшиеся обязательства по кредиту в ином банке и на других, более выгодных, условиях.
- Уменьшить ставку по кредиту на сумму, равную размеру незаконно взимаемых сборов, обратившись в суд.
Стоит также отметить, что успешное обращение в суд становится возможным еще и в том случае, если банк неправомерно повысил процентную ставку по ранее оформленной ипотеке.
Благодаря реструктуризации займов можно значительно уменьшить сумму использования кредитных средств. В частности, процент по ипотечному кредитования может быть изменен в меньшую сторону при одновременном уменьшении сроков выплаты. То же самое относится и к частичному погашению кредита досрочно. Кроме того, условия по кредиту могут быть изменены не только относительно сумм и сроков, но и касательно гарантий:
- поручительства как со стороны физических, так и юридических лиц;
- оформление договора страхования (личного, имущественного и титульного);
- залог объекта строительства, который был сдан в эксплуатацию, или дополнительной недвижимости.
Размеры рисков, которым подвергается банк, обратно пропорциональны лояльности условий по предоставляемому жилищному кредиту. В том случае, если условия договора по ипотечному кредиту содержать информацию о возможности изменить условия займа, то заполнив специальное заявление, ими можно воспользоваться практически в любое время. Однако перед этим стоит проконсультироваться с сотрудником банка.
Что касается перекредитования, то оно у него есть свои тонкости, однако подобная процедура по большому счету идентична оформлению нового договора займа. В частности, клиент должен заново пройти через процедуру сбора необходимых документов и ждать, когда его заявка будет рассмотрена. Однако эти ожидания стоят того, ведь в качестве награды можно получить значительное снижение долговых обязательств.
Еще одной прекрасной возможностью сэкономить является снижение процентной ставки по ипотеке молодым учителям путем обращения в суд. Следует знать, что основанием для подобных обращений могут быть лишь нарушения нормативных актов,которые регулируют права клиентов.
В положении №39 ЦБ РФ от 26.06.1998 года прописан порядок, согласно которому начисляются проценты по кредиту. Любые нарушения могут стать причиной того, что банк изменит условия возврата денежных средств. К примеру, документ указывает на то, что проценты начисляются на остаток от основного долга, причем в начале каждого банковского дня.
Стоит также отметить, что некоторые ипотечные договора подразумевают выдачу денежных средств под так называемый «плавающий» процент, зависящий от ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. В подобных случаях кредиторы самостоятельно контролируют начисляемые проценты и следят за всеми изменениями при оформлении ипотеки без первоначального взноса.
Инструкция по снижению ставки по ипотеке
В случае корректировки условий ныне действующего договора (внутренняя реструктуризация):
- Узнать обо всех договоренностях и о внутренней политике организации;
- Подать заявление на изменение условий кредитования;
- Выполнить все требования банка и обеспечить ряд дополнительных гарантий того, что деньги будут возвращены в срок;
- Принять новый график погашения, а также документ, содержащий измененные условия действующего договора.
Если же рефинансирование производится в совершенно другой организации, то:
- изучить условия ипотечного договора;
- отыскать кредит, который является более выгодным;
- уточнить в банке, в котором был выдан кредит, информацию о том, можно ли погасить его досрочно, а затем взять справку о сумме оставшегося долга;
- оставить заявку на оформление ипотеки онлайн в ином банке, предоставив текущий договор и справку;
- получить новый ипотечный договор и дождаться, когда банк переведет деньги и погасит предыдущий долг.
В случае изменения условий ипотеки путем обращения в суд:
- узнать являются ли все условия заключенного договора правомерными;
- отправить кредитору запрос о возможности снижения процентной ставки, ссылаясь на выявленные нарушения;
- в случае получения отказа обратиться в судебный орган с иском о взыскании неправомерно взимаемых процентов по ипотечному кредиту.
В каких случаях рефинансирование оказывается выгодным?
Подобный способ сэкономить денежные средства имеет наибольшую актуальность в самом начале пользования кредитом в случае аннуитетных платежей. Если же платежи являются дифференцированными, то на протяжении всего срока пользования кредитом. Стоит отметить, что выгода становится ощутимой лишь тогда, когда разница в ставках является существенной.
Существуют и прочие тонкости рефинансирования, влияющие на его целесообразность:
- отсутствуют какие-либо ограничения, а также временной мораторий на досрочное погашение кредита;
- разница между процентными ставками действующего и нового кредита должна быть выше 1-2 процентов;
- Переплата должна уменьшаться в большей степени, нежели сумма дополнительных затрат, связанных с переоформлением кредитного договора.
Выгодно ли производить своевременное изменение условий займов?
Например, мы имеем кредит в размере 3 млн. рублей, выданный на 25 лет под 14,5% годовых. Спустя пару лет, когда остается выплачивать еще 2,972 млн. рублей, банк предлагает ипотечный кредит, но уже под 12,5% годовых. Итак, что выиграет заемщик при рефинансировании:
До: ежемесячные платежи — 37,3 тыс. руб., общая переплата – 8,18 млн. руб.;
После: регулярные платежи – 32,37 тыс. руб., размер переплаты – 6 млн. руб.
Экономия – 2,18 млн. рублей.
Подытоживая предыдущие рассуждения, можно отметить, что разница всего в 2% годовых может обернуться тем, что освободятся денежные средства, которых может оказаться достаточно для того, чтобы приобрести еще одну небольшую квартиру.
Кроме того, можно откатить и сроки погашения по кредиту. В частности, оставив сумму ежемесячных взносов на таком же уровне, вернуть сумму кредита можно будет за 13 лет, переплатив 2,93 млн. рублей. Это позволит сэкономить 5,25 миллионов рублей.
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Сбербанк предлагает очень выгодные условия по рефинансированию ипотечных кредитов как для своих клиентом, так и для клиентов всех других банков. Воспользовавшись онлайн кредитным калькулятором, можно рассчитать условия и оценить выгоду подобного продукта. Стоит отметить, что вполне естественной является необходимость соответствовать стандартным требованиям: возраст от 21 года до 55-60 лет, наличие стабильного дохода (стаж на одном месте работы не менее полугода). Не будем забывать и о ипотечной инфляции, но о этом в следующей статье.
Для того, чтобы рефинансирование имеющихся обязательств стало возможным, необходимо пройти через следующий ряд процедур:
- собрать полный пакет документов, подтверждающий платежеспособность и надежность клиента;
- в случае заимствования из других финансовых организаций предоставить справку о сумме долга и отсутствии просрочек;
- подать заявку, приложив все необходимые документы, и ждать ответа (в течение 5-10 календарных дней);
- заключить новый ипотечный договор;
- застраховать недвижимость в пользу Сбербанка и зарегистрировать сделку с обременением.
После этого можно начинать пользоваться заемными средствами на выгодных условиях по рефинансированию ипотеки: 12,25% годовых сроком до 30 лет. Сумма займа не должна быть выше, чем 80% от стоимости недвижимого имущества. Кроме того, отсутствуют какие-либо ограничения, связанные со сроками пользования жилищным кредитом.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
